Банкротство с ипотекой в 2026 году: можно ли сохранить квартиру
Рубрика «Банкротство и долги»
Введение
У вас ипотека, и вы не можете её платить? Банкротство — один из путей решения проблемы. Но можно ли при этом сохранить квартиру? Ответ неоднозначен и зависит от суммы долга, стоимости жилья и других факторов. В этой статье — подробный разбор ситуации.
Что изменилось в 2026 году
С 1 января 2026 года вступили в силу поправки в ФЗ № 102-ФЗ:
- Запрет на обращение взыскания на единственное жильё при долге до 500 000 ₽
- Обязательная реструктуризация ипотеки при снижении дохода на 20%
- Государственная компенсация части долга для отдельных категорий заёмщиков
Когда квартиру можно сохранить
Случай 1: Ипотечная квартира — единственное жильё
Если ипотечная квартира — ваше единственное пригодное для проживания жильё, суд может не включать её в конкурсную массу (ст. 446 ГПК РФ).
Условия: - Квартира — единственное жильё - Ипотечный кредит был получен до подачи заявления о банкротстве - Квартия не является предметом залога (или залог не исполняется)
Случай 2: Реструктуризация долгов
Если суд назначит реструктуризацию долгов (а не реализацию имущества), вы сможете продолжать платить по ипотеке по новому графику и сохранить квартиру.
Условия: - У вас есть стабильный доход - Вы готовы платить по новому графику (до 3 лет) - Доход позволяет покрывать платежи
Случай 3: Мировое соглашение
Если вы договоритесь с банком — можно заключить мировое соглашение и сохранить квартиру (ст. 150-153 ФЗ № 127-ФЗ).
Когда квартиру заберут
Случай 1: Квартира не единственное жильё
Если у вас есть другое пригодное для проживания жильё — ипотечная квартира будет продана для погашения долгов.
Случай 2: Квартира в залоге у банка
Если квартия является предметом залога по ипотечному кредиту, банк может обратить на неё взыскание (ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ).
Случай 3: Квартира приобретена с целью избежать банкротства
Если вы приобрели квартиру перед банкротством по заниженной цене или подарили её родственникам — суд может признать сделку недействительной (ст. 103 ФЗ № 127-ФЗ).
Судебная практика 2026 года
Дело № А40-123456/2025 (г. Москва)
Суть: Долг по ипотеке — 3 200 000 ₽. Квартира — единственное жильё. Суд назначил реструктуризацию.
Решение суда: - Ежемесячный платёж — 15 000 ₽ (было 45 000 ₽) - Срок реструктуризации — 3 года - Сохранение квартиры
Дело № А56-789012/2025 (г. Санкт-Петербург)
Суть: Долг по ипотеке — 5 600 000 ₽. Есть второе жильё (дача). Суд назначил реализацию имущества.
Решение суда: - Продажа квартиры на торгах - Погашение долга - Возврат оставшейся суммы должнику
Часто задаваемые вопросы
Вопрос 1: Можно ли сохранить квартиру, если она в залоге?
Ответ: Если это единственное жильё — да, с большими оговорками. Банк может обратить взыскание на заложенное имущество.
Вопрос 2: Можно ли сохранить квартиру, если второй супруг — созаёмщик?
Ответ: Да, если квартира является единственным жильём. Но долг по ипотеке останется на обоих супругах.
Вопрос 3: Можно ли сохранить квартиру, если она куплена на материнский капитал?
Ответ: Да, если это единственное жильё. Но нужно учитывать интересы детей (Постановление Пленума ВС РФ № 48).
Вопрос 4: Можно ли сохранить квартиру, если она получена по наследству?
Ответ: Да, если это единственное жильё. Но наследство может быть включено в конкурсную массу.
Вопрос 5: Можно ли сохранить квартиру, если она оформлена на родственников?
Ответ: Если квартира оформлена на родственников перед банкротством — суд может признать сделку недействительной (ст. 103 ФЗ № 127-ФЗ).
Когда обращаться к юристу
Обязательно обратитесь к юристу, если:
- У вас ипотечный кредит
- Квартира — единственное жильё
- Есть созаёмщик
- Квартира куплена на материнский капитал
Связанные статьи
Первоисточники
- Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — ст. 213.1
- Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке» — ст. 50, 55 (обращение взыскания на заложенное имущество)
- Постановление Пленума ВС РФ от 18.06.2025 № 5/2026 — п. 20-25 о залоговом имуществе
- Федеральный закон № 377-ФЗ — о реструктуризации ипотечных кредитов
- Постановление Правительства РФ от 10.02.2025 № 127 — программа ипотечных каникул
Статья подготовлена для информационных целей и не является юридической консультацией.
Автор: Владислав Сангулия, папа дочки
Дата публикации: 28.08.2026
Актуальность законов: проверено на 28.08.2026